У банков новый план по увеличению выданных ипотек и поддержке строительного бизнеса: выдача рассрочек на первоначальный взнос. Поможет ли такая мера как строителям, так и кредитным организациям? Давайте разбираться.
Итак, ни для кого не секрет, что российские застройщики испытывают проблемы с продажами. Банки примерно в той же ситуации, ведь заработок на процентах за пользование кредитами сильно упал. За причинами сложившейся ситуации далеко ходить не надо - экономическая неопределенность в купе с увеличением цен буквально на всё не даёт потенциальному покупателю практически ни единого шанса на покупку квартиры. В любой кризис население нашей с Вами страны проявляет особую аккуратность в отношении больших покупок, и это нормально. Как итог - продажи уменьшаются.
Так, по аналитическим данным ООО «Национальные Кредитные Рейтинги», опубликованном в середине августа, число выданных кредитов к концу 2022-го года сократится на 30-35% по отношению к 2021-му году. Таким образом, число выданных кредитов уменьшится до 1.2-1.25 млн, что не дотягивает даже до результатов 2019-го года (тогда число выданных кредитов составляло 1.3 млн).
Однако, продажи необходимы как застройщикам, так и банкам. Первые теряют покупателя, вторые - заработки на процентах от выданных займов.
Естественно, банкам эта ситуация не нравится ровно так же, как и строителям. Теперь их задача - сделать ипотечный продукт более привлекательным для населения, однако, как известно, инструментов в нынешних реалиях не так уж и много.
Снова уменьшить процент по ипотеке до рекордно низких значений сейчас не получится, а цены на жилье за два года выросли до неприличных размеров. Тогда банки пошли на следующий шаг: позволили заёмщикам оплачивать первоначальный взнос в рассрочку. Такое нововведение в действительности может привлечь определенный процент покупателей и вот почему: 10-30% от стоимости недвижимости, которые обычно требуют банки в качестве первоначального взноса, для многих заемщиков в свете роста цен стали неподъемной суммой. Смысла копить потенциальный покупатель тоже не видит; пока копишь, цены снова вырастут. Однако, если выдать клиенту рассрочку и закрепить стоимость жилья на конкретной отметке, это может сработать.
Схема выдачи ипотеки с первоначальным взносом в рассрочку.
Покупатель квартиры подписывает с девелопером договор долевого участия и получает ипотеку в банке. Банк, в свою очередь, определяет сроки и стоимость ипотеки для клиента, на этом же этапе определяются и условия первоначального взноса в рассрочку. Когда первоначальный взнос оплачен, банк выдаёт ипотеку и начинает начисление процентов за пользование кредитом. Цена фиксируется, а деньги за первоначальный взнос прямо здесь и сейчас не требуются.
В чем смысл первоначального взноса в рассрочку, если есть предложения с ипотекой вообще без первоначального взноса?
Стоит понимать, что ипотека без первоначального взноса всегда стоила для покупателя дороже, чем её аналог со взносом. В таком случае банки берут на себя большие риски и, как правило, повышают процентную ставку. В текущих реалиях с высокими процентами ипотека без взноса едва ли составит конкуренцию ипотеке со взносом в рассрочку.
